Beaucoup de personnes ont recours aux prêts bancaires pour financer leurs projets. Mais il n’est pas toujours facile d’obtenir un crédit, notamment si vous n’avez pas une garantie fiable. C’est dans ce sens qu’un prêt hypothécaire devient une bonne solution. Quels sont les critères pour être éligible à un crédit adossé à une hypothèque ? Comment connaître le montant que vous pouvez emprunter ?
Plan de l'article
Faire un prêt hypothécaire : quels avantages ?
Un prêt hypothécaire est un crédit qu’une banque accorde tout en se réservant le droit de saisir le bien financé en cas de défaillance lors du remboursement. Dans cette hypothèse, l’établissement prêteur pourra vendre le bien pour se faire rembourser. Un prêt hypothécaire est en général utilisé pour financer l’acquisition d’un bien immobilier. Toutefois, vous pouvez aussi l’utiliser pour d’autres buts, par exemple pour obtenir un crédit à la consommation. De plus, l’hypothèque peut porter sur un ou plusieurs biens à la fois.
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L’un des principaux avantages de ce type de crédit est qu’il vous donne une capacité d’endettement très élevée. Les banques sont moins réticentes pour vous faire le prêt, car elles ont la garantie de récupérer leur argent. La procédure est simple et rapide. Il suffit de faire appel à un courtier hypothécaire pour vous accompagner dans les démarches. Ce dernier sera en effet à même de vous conseiller et de vous aider à trouver un financement hypothécaire adapté à votre situation personnelle. Vous pouvez consulter une plateforme spécialisée pour prendre contact avec une équipe de courtiers professionnels et expérimentés.
Un autre avantage d’un prêt hypothécaire est que la durée de remboursement est rallongée. Vous pouvez obtenir jusqu’à 30 ans comme délai pour rembourser votre crédit. Cela est très avantageux, notamment si vous n’avez pas des revenus importants. De plus, un crédit adossé à une hypothèque peut être accordé aux personnes âgées (jusqu’à 95 ans). Vous pouvez également vous servir de ce type de prêt pour financer un bien à l’étranger. Il est aussi possible de l’utiliser pour racheter un crédit en cours. Enfin, vous pouvez anticiper le remboursement d’un crédit hypothécaire sans aucune pénalité.
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Prêt hypothécaire : les critères d’admissibilité
Même si le crédit hypothécaire est facile à obtenir, certains critères sont obligatoires pour y être éligible. Avant tout, vous devez être un résident fiscal français et être propriétaire d’un bien immobilier. Ensuite, comme pour tout autre crédit, votre taux d’endettement sera étudié. Vous devez avoir des revenus suffisants pour rembourser votre nouveau crédit sans empiéter sur vos prêts en cours et vos autres charges. Le taux d’endettement autorisé est de 33 %. Si votre taux actuel s’élève à 15 %, vos revenus vous permettront alors de supporter des charges supplémentaires de 18 %. Les banques s’assurent aussi que vous avez des revenus fixes au moins pour les deux années qui suivent l’octroi du crédit.
Les prêteurs prennent également en compte le montant de votre mise de fonds. Plus elle est élevée, plus vous aurez de facilité à obtenir un crédit hypothécaire. Un engagement financier important de votre part implique un risque moins élevé pour votre prêteur. L‘historique de vos crédits est un autre facteur qui peut vous permettre d’obtenir votre prêt hypothécaire. Les prêteurs s’assurent que vous avez un bon dossier concernant vos remboursements. Cela est possible si vous remboursez vos dettes à temps et au complet.
De plus, le bien que vous comptez mettre en hypothèque doit être en votre nom propre ou doit appartenir à une Société civile immobilière (SCI). Dans ce dernier cas, le prêteur peut demander que tous les associés de la SCI soient consentants pour le prêt. De même si vous souhaitez donner une nue-propriété en garantie.
Comment savoir quel montant vous pouvez emprunter ?
Le montant que vous pouvez obtenir pour un crédit hypothécaire dépend principalement de la valeur du bien à hypothéquer. Mais tout dépend de votre ratio hypothécaire qui sera calculé par la banque. Celui-ci se situe entre 50 et 80 %. C’est en fonction de ce ratio que vous pouvez calculer votre marge hypothécaire. Pour ce faire, il faut multiplier la valeur du bien estimé par le ratio hypothécaire.
Prenons un exemple :
Vous êtes propriétaire d’un bien que vous souhaitez hypothéquer et le prix est estimé à 400 000 euros. Votre banque définit votre ratio hypothécaire à 80 %. Votre marge hypothécaire sera alors :
Marge hypothécaire = 400 000 euros x 80 % = 320 000 euros
En déduction de cet exemple, le montant que vous pouvez emprunter avec un bien de 400 000 euros est de 320 000 euros.
Par ailleurs, il y a des cas où le bien à hypothéquer n’est pas encore totalement soldé. Le calcul du montant à emprunter dans cette situation est différent. La banque doit déduire la somme restante du montant à emprunter. Si nous supposons qu’il vous reste 60 000 euros à solder, la banque fera le calcul suivant pour calculer la marge hypothécaire, à savoir :
(multiplier la valeur du bien estimé par le ratio hypothécaire) – CRD qui est le capital restant dû
Marge hypothécaire = (400 000 € x 80 %) – 60 000 € = 260 000 euros
Dans cette situation, après l’étude de votre dossier, le montant que la banque peut vous accorder est de 260 000 euros.
Demande de prêt : quelles sont les démarches à effectuer ?
Pour faire une demande de prêt hypothécaire, la première étape consiste à identifier le bien immobilier que vous pourrez mettre en hypothèque. Il vous faut aussi apporter les preuves de vos sources de revenus. Ensuite, prenez rendez-vous avec votre courtier ou votre banque. Lors de cette rencontre, vous discuterez du projet et de vos préférences. Après cette étape, les dispositions doivent être prises pour évaluer la valeur du bien à hypothéquer. C’est en fonction de cela que l’organisme prêteur peut déterminer le montant du prêt. Parfois, le montant peut aller jusqu’à 90 % de la valeur du bien selon les négociations de votre courtier. Dans les cas rares, certains établissements peuvent vous prêter 100 % du montant de votre bien.
L’étape suivante consiste à monter votre dossier pour la demande. Il doit contenir toutes les informations nécessaires pour faciliter l’octroi du crédit. Votre courtier pourra transmettre la demande aux organismes financiers. Les taux seront proposés et, si les deux parties sont d’accord, le dossier final sera constitué. La banque peut prendre jusqu’à 6 semaines pour valider votre dossier. La signature finale pour un prêt hypothécaire se fait devant un notaire.
