Dès lors qu’on dépose une demande de prêt immobilier auprès d’un établissement financier, ce dernier va forcément exiger une assurance qui couvrira le remboursement du crédit en cas de problème. Mais quand on souscrit un prêt à deux, une question se pose sur la répartition de l’assurance. C’est ce sujet que nous allons évoquer tout de suite dans cet article !
Plan de l'article
L’importance de l’assurance prêt immobilier
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En France, il est très facile d’obtenir un prêt. Que ce soit pour un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, dès lors qu’on a un revenu stable, on est éligible. En contrepartie, les établissements financiers prennent une petite marge. Et surtout, ces établissements exigent une assurance sur le prêt. En quoi cette assurance est-elle importante ?
Lorsqu’un établissement financier accorde un prêt, il prend un risque important. Si jamais l’emprunteur devient invalide et ne peut plus assurer le remboursement du crédit, la banque concernée perd beaucoup d’argent. C’est également le cas si jamais l’emprunteur décède avant d’avoir remboursé son crédit. C’est justement là que l’assurance est importante.
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En cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, l’assurance s’occupera de rembourser le crédit restant dû. En contrepartie, celle-ci prélèvera une cotisation mensuelle à l’emprunteur. Maintenant, la question est : comment faire si le prêt immobilier est souscrit par 2 personnes ? C’est ce que nous allons voir maintenant.
Comment répartir l’assurance d’un prêt immobilier à 2 ?
Plusieurs options se présentent pour assurer un emprunt immobilier souscrit par 2 personnes :
- 100% sur l’un des deux emprunteurs
La première option consiste à souscrire à une assurance emprunt classique qui couvre uniquement un seul emprunteur. Dans ce cas, si jamais cet emprunteur assuré est victime des aléas de la vie (accident, invalidité, décès, etc.), l’assurance devra rembourser le crédit restant dû.
Par contre, si c’est l’emprunteur qui n’est pas assuré qui est victime des aléas de la vie, l’assurance n’interviendra pas. L’emprunteur assuré qui a toujours les capacités de travailler doit continuer à rembourser le prêt souscrit à deux.
- 50% par personne
Si les emprunteurs choisissent de partager l’assurance à 50% par personne, chacun des emprunteurs est donc assuré à hauteur de 50% du crédit. Ainsi, si jamais l’un des deux perd ses capacités à assurer le remboursement, l’assurance s’occupera de rembourser 50% du crédit restant dû.
Si les emprunteurs n’ont pas les mêmes revenus, ils peuvent choisir une quotité différente. Il peut par exemple opter pour un 60%/40%, 70%/30% ou en fonction de leur revenu respectif. Toutefois, il est important de préciser que l’assurance ne remboursera que la quotité souscrite en cas d’aléas.
- 100% par personne
Enfin, il est aussi possible de souscrire à une assurance emprunt immobilier à 200%. Dans ce cas, chacun des deux emprunteurs sera assuré à hauteur de 100%. Ainsi, si jamais l’un des emprunteurs devient invalide ou décède, l’assurance devra rembourser la totalité du crédit restant dû.
Il est également important de préciser que c’est aux emprunteurs de choisir la quotité qui correspond le mieux à leur capacité. D’ailleurs, les emprunteurs peuvent également choisir leur assurance. Rien n’est imposé par l’établissement financier le temps que le crédit soit assuré.
Les différentes options de garanties pour un prêt immobilier à deux
Au-delà des options d’assurance, vous devez également considérer les différentes garanties pour un prêt immobilier à deux. En effet, la banque prêteuse peut imposer une ou plusieurs garanties qui viennent s’ajouter aux assurances d’emprunt.
La première option est l’hypothèque. Il s’agit d’une garantie réelle prise sur le bien immobilier financé avec le crédit. Si jamais l’emprunteur n’est plus en mesure de payer ses mensualités, la banque aura la possibilité de saisir et vendre le bien hypothéqué afin de récupérer son argent.
Il y a aussi la caution solidaire qui consiste à faire appel à une société spécialisée dans ce domaine pour se porter garante du remboursement du crédit contracté par l’emprunteur. Cette solution permet ainsi d’éviter les démarches administratives liées à des procédures classiques tels que ceux associés au dépôt d’une hypothèque.
L’autre alternative est la Garantie Crédit Logement (GCL). Elle fonctionne comme une assurance contre les risques liés aux aléas de vie tels qu’un décès ou une incapacité temporaire ou totale, notamment en cas de perte involontaire d’emploi. Cela permet donc aux personnes ayant souscrit cette assurance de ne pas subir seules des difficultés lorsqu’elles sont confrontées à ces événements imprévisibles.
Il faut également mentionner le Privilège Prêteur De Deniers (PPD), utilisable uniquement lorsque vous achetez un bien immobilier ancien avec des travaux importants nécessitant un financement conséquent. Dans ce cas-là, la banque prêteuse pourra faire une inscription en premier rang sur le bien acheté et financé par l’emprunteur. En cas de non-paiement des mensualités, la banque pourra donc récupérer ses fonds via la vente future du bien.
Vous devez noter que toutes ces garanties ont un coût qui varie en fonction des établissements financiers et peuvent être négociables avec votre conseiller financier.
Vous devez analyser les différentes garanties proposées avant de souscrire à un crédit immobilier à deux. Chaque situation étant unique, il faut prendre le temps d’analyser les différentes alternatives afin d’être sûr(e) de choisir celle(s) qui conviennent le mieux aux emprunteurs et à leur capacité à rembourser leurs dettes.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour un prêt immobilier à deux ?
Choisir la meilleure assurance emprunteur pour un prêt immobilier à deux est crucial et peut s’avérer complexe. Voici quelques éléments clés à considérer :
• Le coût de l’assurance : Comparez les différentes offres du marché en termes de tarifs, car ils sont souvent assez variables d’un assureur à un autre.
• Les garanties proposées : vérifiez que les garanties vous couvrent bien dans toutes les situations (invalidité, décès, perte d’emploi…) selon vos besoins.
• La durée de l’assurance : Certains contrats ont une période minimale obligatoire tandis que d’autres ne le requièrent pas.
• L’exclusion des risques professionnels ou sportifs : De nombreux emprunteurs omettent cette partie importante alors qu’elle pourrait leur créer des problèmes en cas de sinistre. Il faut donc évaluer avec attention ce point avant toute souscription.
Pensez à bien comparer plusieurs devis avant de faire votre choix final et, si possible, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Il saura vous aider à trouver le contrat adapté aux besoins spécifiques liés au prêt immobilier souscrit par deux personnes.
Choisir une assurance emprunteur pour un prêt immobilier nécessite une étude minutieuse basée sur plusieurs critères qui doivent répondre aux attentes des futurs acquéreurs tout en respectant leurs budgets financiers.
